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一文讀懂人身保險 教你如何選擇合適的人身險

來源:網貸之家| 作者:王海梅| 2019-12-03 18:52:12| 3211人閱讀| 0條評論
摘要
隨著人均收入水平的提高,人們的保險意識越來越強烈,越來越多的人開始選擇配置保險轉移風險。保險作為有效避險的金融工具,雖然不能阻止風險的發生,但卻能在不幸發生時提供有力的經濟支持,實現風險轉移,將損失降到最低,其中人身險是目前最受消費者青睞的險種。市場上人身險產品種類繁多,五花八門,如何挑選合適的人身險產品是所有消費者在購買保險時都存在的疑惑。本文將從目前國內人身險發展現狀、人身險種類、以及如何挑選適合的保險產品等方面進行分析。

隨著人均收入水平的提高,人們的保險意識越來越強烈,越來越多的人開始選擇配置保險轉移風險。保險作為有效避險的金融工具,雖然不能阻止風險的發生,但卻能在不幸發生時提供有力的經濟支持,實現風險轉移,將損失降到最低,其中人身險是目前最受消費者青睞的險種。

市場上人身險產品種類繁多,五花八門,如何挑選合適的人身險產品是所有消費者在購買保險時都存在的疑惑。本文將從目前國內人身險發展現狀、人身險種類、以及如何挑選適合的保險產品等方面進行分析。

一、國內人身險發展現狀

據國家統計局和銀保監會公布的數據,2019年1-10月保險公司原保險保費收入總計為37058億元,其中人身險原保險保費收入為27516億元,同比增長13.56%,超去年全年人身險原保險保費收入;財產險原保險保費收入為9542億元,同比增長8.4%。從近年人身險原保險保費收入走勢來看,人身險原保險保費收入在2017年以前迎來了高速發展時期,但2018年增速有所放緩,趨于穩定。

從近5年人身險原保險保費收入占比來看,整體呈上升趨勢,2015年以來人身險原保險保費收入占總原保險保費收入比例穩定在70%以上,2019年1-10月人身險原保險保費占總保費收入的比例為74.25%。可以看出,人身險目前是最受消費者關注和青睞的險種。

從人身險具體險種來看,根據銀保監會披露的數據,2019年1-10月壽險業務原保險保費收入20360億元,同比增長9.46%,占同期人身險總原保險保費的73.99%;健康險業務原保險保費收入6141億元,同比增長30.27%,占人身險原保險保費的22.32%;意外險業務原保險保費收入1015億元,同比增長10.89%。從以上數據可以看出,壽險仍是人身險的主力業務,但健康險和意外險也越來越受到用戶重視,迎來了高速發展。

二、人身險產品主要分類

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。人身保險的投保人按照保單約定向保險人繳納保險費,當被保險人在合同期限內發生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人身保險合同約定的年齡、期限時,由保險人依照合同約定承擔給付保險金的責任。

根據保險責任可分為人壽保險、健康險、人身意外傷害保險。其中人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的,且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險,具體有可分為定期壽險、終身壽險、生存保險、生死兩全等;健康險是指在被保險人身體出現疾病時,由保險人向其支付保險金的人身保險,主要有疾病保險、醫療保險、收入保障保險、長期護理保險等;人身意外傷害保險則是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

目前壽險比較常見的產品是定期壽險和終身壽險,其中定期壽險是指在保險合同約定的期限內,若發生死亡或全殘,保險公司按照約定的保險金額賠付保險金,保障期限一般有10年、20年、30年,或到60周歲、70周歲等約定年齡多項選擇,具有“低保費、高保障”特點;終身壽險與定期壽險類似,只是保障期限為終身,是一種不定期的死亡保險,簡言之,由于人的死亡是必然的,終身壽險的保險金最終必然要支付給受益人,因此其費率高于定期保險。這兩種產品的保險金可隨意支配,無用途限制。

健康險中醫療險是近幾年比較火的網紅保險產品,各大保險公司均有推出自家的百萬醫療險產品。醫療險是指以約定的醫療費用為賠付條件的保險,主要是用于解決醫療費用問題,具有保費低、保額高等特點,保障期限通常為1年,雖可續保,但具有不確定性。目前市場上醫療險產品可分為有醫保和無醫保,無醫保的費率明顯高于有醫保的醫療險產品,另外市場上大部分的醫療險產品有免賠額限制,免賠額多為1萬元。

醫療險不同于重疾險產品,采取的是費用報銷,僅可用于醫療費用報銷。另外,重疾險即重大疾病保險,是以特定重大疾病為保障項目,只要被保險人患有符合合同約定疾病,比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等,即由保險公司按合同約定的保額賠付保險金,采取的是確診即賠方式,其預防的風險是收入損失和醫療費用。目前市場上重疾險產品既有可保終身產品,也有保20年、30年,或保到60周歲、70周歲等約定年齡等不同期限選擇,保額選擇也較多。另外目前市場上重疾險有保疾病身故和只保疾病兩種產品,其中保身故的重疾險實質是多了一份壽險,相應的費率也相對較高。

人身意外保險是指在約定的保險期內,因發生意外事故而導致被保險人死亡或殘疾、支出醫療費用或暫時喪失勞動能力,保險公司按照雙方的約定,向被保險人或受益人支付一定的保險金。目前市場上人身意外險保障期限一般為1年。另外,近年隨著猝死發生率增加,不少保險公司也將猝死納入人身意外保險產品保障范圍內。

目前網貸之家與保險經紀公司合作上線了保險欄目,推出了多款人身險產品,涵蓋意外險、重疾險、醫療險以及定期壽險四大險種,產品和服務由保險經紀公司提供,具體如表2:

三、如何選擇合適的人身險

目前市場上保險產品五花八門,種類繁多,如何選擇合適的保險產品是絕大數人在購買保險產品都會面臨的問題。對于我們大多數人來說,其實壽險、醫療險、重疾險和人身意外保險已經基本可以滿足需求。筆者將從購買保險的目的、優先級、如何選擇保險產品、購買渠道等方面為讀者提供幾點建議。

1.弄清楚買保險目的

目前不少人在投保前會存在誤區,如部分人認為自己收入穩定,不需要購買保險,也有部分人認為自己有社保,不需要商業保險。那么買商業保險的目的是什么呢?

買保險是為了幫助家庭抵御未知的風險事故帶來的經濟損失,在風險發生時,不影響家庭的生活水平和質量。簡單的說,保險其實就是一種風險轉移的金融工具。但在現實中,有很多人是因親朋好友推銷購買或者跟風購買,不考慮自身家庭情況盲目投保,這就意味著可能會無法購買到合適的保險產品和適當的保額,所以我們在買保險前需要先弄清楚目的是什么,不同的保險產品抵御的風險不同,然后再結合自身的風險偏好和收入水平選擇保額。

2.投保優先級,先大人后小孩原則

在經濟條件允許的狀況下,原則上家庭的每一位成員都需要配置保險。但在預算有限的情況下,那么應該優先給誰購買保險呢。投保順序應遵循先大人后小孩的原則,優先為家庭頂梁柱投保,因為一旦家庭的頂梁柱出現風險事故,則可能導致家庭主要經濟收入來源斷流,陷入困境。所以在預算不足的情況下,應優先為家庭主要收入來源者投保。

3.如何選擇合適的保險產品

首先投保人在投保前應根據自身及家人的年齡、收入、職業、健康、負債等家庭情況和財務狀況選擇相應的保險產品。在經濟條件良好的情況下,可選擇配置壽險+醫療險+重疾險+人身意外保險組合保險。如果預算不足,則應根據自身收入、家庭狀況等選擇保險產品,如初入社會的青年,應考慮實現杠桿最大化,可購買價格較低、保額較高的人身意外傷害保險或醫療險,在后期收入和預算增加時,再補充其他險種。

然后是保額的選擇。買保險其實就是買保額,根據家庭收入、支出、負債等確定保額。當然投保時也應根據自己的經濟能力,根據銀保監會保險知識大教堂顯示的數據來看,如選擇每年繳費的,一般以家庭年收入的10%到20%為宜,保額以年收入的10到20倍較合適。

最后投保人在購買保險時需仔細閱讀保險計劃書,了解保險產品的保障范圍、免責條款、保險費用等主要內容,切記不可過分聽信保險經紀人。當然投保人在投保前應履行如實告知的義務,如實進行健康告知。如出現虛假告知情況,保險公司很有可能會拒賠,進而造成投保人不必要的經濟損失。

另外,目前市場上存在集保險與理財于一身的理財型保險產品如分紅險、萬能險,此類產品相比同保額純消費型保險價格要高出很多,并且很多保險產品存在收益低、返還周期過長等缺點,故筆者不建議投保人在預算有限的情況下選擇理財型保險,不可過分看重部分險種的投資功能而本末倒置,保障是保險的基本功能,而非投資理財。

4.購買渠道

目前保險的購買渠道較多,主要有保險代理人、銀行銷售渠道以及互聯網銷售渠道等主流渠道,其中保險代理人是保險行業最傳統的銷售渠道,此渠道比較合適對保險不了解的投保人,可以與代理人一對一面談,但同樣存在門檻低,保險代理人素質良莠不齊等問題;互聯網銷售渠道在近年發展非常迅速,根據中國保險行業協會公布的數據顯示,2018年互聯網人身險全年累計實現規模保費為1193.2億元。

目前互聯網銷售渠道主要有保險公司自建在線商城,以及與第三方渠道合作兩種,BATJ等互聯網流量巨頭也與多家保險公司合作,進軍保險代銷領域,此購買渠道比較合適具有一定保險知識基礎的投保人,但存在大型保險公司線上產品較少等問題。其實不管是哪種購買渠道,最重要的還是看產品,選擇適合自己的保險產品。

四、總結

隨著居民生活水平的提高及思想理念的轉變,人們對保險的重視程度越來越高。保險作為風險轉移的有效工具,特別是人身險,能夠在風險發生時保障家庭生活穩定。從上文數據,我們也能看到人身險是目前保險業的主力險種,那么在購買人身險時,投保人需根據家庭收入、支出、負債等情況選定適合的險種和保額。

另外投保人在購買保險時應仔細閱讀保險計劃書,并履行如實告知的義務,避免造成不必要的損失,畢竟由于未仔細閱讀保險條款或未履行如實告知義務而被拒賠的案例不在少數。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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