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消金戰“疫”:芝麻分重啟評估 多平臺推延期還款

來源:新京報| 作者:陳鵬| 2020-03-05 11:08:29| 949人閱讀| 0條評論
摘要
疫情防控升級至今,消費金融平臺也采取了一些措施主動戰“疫”,如部分平臺推出的臨時性“延期還款”服務、暫停信用分評估等。對于疫情為消費金融行業帶來的沖擊,蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為,行業會進一步分化,風控能力、口碑較好、定價合理的消費金融產品相對受益,多數消費金融機構會在2019年強監管影響的基礎之上繼續萎縮下去,新一輪洗牌已經開始了。

“中國消費金融行業長期利好不會因為疫情而改變。”談及疫情沖擊下消金行業面臨的處境,馬上金融創始人兼CEO趙國慶認為,消費對經濟起拉動作用的基本面不會改變,但消費金融行業也會面臨一些短期挑戰,如“線下交易額下降”、“部分用戶償債能力受影響”等。

疫情防控升級至今,消費金融平臺也采取了一些措施主動戰“疫”,如部分平臺推出的臨時性“延期還款”服務、暫停信用分評估等。對于疫情為消費金融行業帶來的沖擊,蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為,行業會進一步分化,風控能力、口碑較好、定價合理的消費金融產品相對受益,多數消費金融機構會在2019年強監管影響的基礎之上繼續萎縮下去,新一輪洗牌已經開始了。

疫情影響用戶履約能力,芝麻分、小白信用先后“停更”

“我們了解到,疫情對一些用戶的實際履約造成了困難,為了更好地抗擊疫情和服務用戶,芝麻信用決定因為疫情造成的違約行為暫時不會下調芝麻分。”螞蟻金服旗下的芝麻信用2月初宣布,暫停芝麻分的評估,包括2月6日芝麻分更新日。

和芝麻分一樣,作為消費金融領域個人信用評估的工具之一,京東數科旗下的小白信用也采取類似的措施。2月20日,小白信用公告稱,考慮到疫情期間由于不可抗力,對一些用戶的實際履約會造成困難,小白信用決定在疫情期間暫不更新信用評級。不過,小白信用也提示,如果有未履約不還的話,仍會記錄在案,嚴重的就會影響個人信用。

在國內消費金融市場,螞蟻金服、京東數科憑借“花唄”、“白條”等消費金融產品占據重要份額。不過,關于疫情期間消費金融業務遇到的變化和用戶反饋等情況,螞蟻金服、京東數科都沒有接受采訪。

芝麻信用方面披露,芝麻分3月6日即將恢復評估。與此同時,芝麻信用也推出信用記錄逾期修復功能,適用于芝麻信用記錄中2019年起、1000元以內、逾期不超過30天的“花唄”和“備用金”記錄。

疫情沖擊下,消費金融行業可能受到哪些影響?馬上金融創始人兼CEO趙國慶表示,短期來看,一是線下實體消費、服務類消費會受到影響,線下消費金融的交易額會出現下降,交易額會由線下往線上遷徙。結構性線下會受到很大影響,線上可能保持一定增長。二是部分用戶收入和償債能力會受影響,部分用戶可能會借此機會逃廢債,可能會導致風險增加,給風控帶來挑戰。三是對呼叫中心、貸后管理等影響比較大,因為呼叫中心是勞動密集型的工作。他認為,馬上金融由于具備云呼叫中心遠程辦公能力,能夠很好應對這一挑戰。

“疫情暴發以來,我們看到用戶有明顯向線上渠道遷移的趨勢。”度小滿金融相關負責人說,疫情期間,度小滿金融在線客服的服務人次同比上漲了125%。金融機構對大數據風控產品的需求也有明顯提升,我們的“磐石”金融科技開放平臺查詢量同比上升了兩位數。

消費金融平臺謹慎推出“延期還款”等特殊舉措

疫情沖擊下,針對用戶履約、償債能力可能面臨的困難,部分平臺推出延期還款等臨時措施,同時明確了受益群體。不過,也有一些業內人士坦言,要警惕可能會出現的惡意拖欠行為。

“對于受疫情影響,暫時失去收入或者還款困難的用戶,馬上金融已制定并執行差異化信貸政策,對湖北及非湖北地區用戶差異化豁免罰息、罰金,合理延后還款期限。”趙國慶說道。

招行信用卡“掌上生活”APP客服介紹稱,“疫情期間針對因疫情難以按時還款的持卡人,包括確診、疑似隔離人員以及參與救援的醫護人員等,我們會合理延后還款期限并減免相關費用”。

度小滿金融的特殊延期服務則主要面向已確診用戶。度小滿金融APP顯示,截止到2月1日24點仍有應還款項目,已確診感染新型冠狀病毒但無法按期還款的有錢花用戶(持有有錢花滿易貸、尊享貸、小期貸、教育分期、醫美分期借據),可于2月29日24點前申請還款延期,預計審核時間為10個工作日。審核期內若已到還款日,建議先按時還款,最長延期時間為90天,延期時間內不上報逾期征信,減免延期時間內的罰息。除以上情況外的其他用戶,度小滿金融暫不能提供延期還款服務。

捷信消費金融方面人士透露,捷信也推出了“延期還款”的特殊措施。例如,針對湖北地區已購買捷信靈活保障服務包的正常還款客戶,若因疫情出現臨時還款困難,捷信將根據客戶要求,立即辦理“延期還款”服務。而針對湖北地區未購買服務包的正常還款客戶,若因疫情出現臨時還款困難,捷信將積極協商并根據實際情況提供差異化“延期還款”幫助。其他省份受疫情影響嚴重且符合條件的客戶,一經核實,同樣可以享受該項“延期還款”特殊金融服務。對于以上客戶,捷信均將豁免其罰息。

此外,捷信還與合作機構協商開通綠色保障服務通道,將新型冠狀病毒感染肺炎引起的醫療、身故等責任納入保障范疇。如已經選購或未來將選購捷信靈活保障服務包的客戶,若由于感染新型冠狀病毒導致住院,捷信的合作機構將幫助償還住院期間的期款。償還期數等同于住院天數所覆蓋期數,直至客戶康復出院。若客戶由于感染新型冠狀病毒不幸身故,合作機構將幫助客戶償還原有合同中的所有未償還貸款及費用,并將支付客戶家屬一筆等同于貸款金額的撫恤金。

行業新一輪洗牌或已開始,后續修復考驗平臺閉環能力

“疫情對不同借款人群體影響不同,對不同消費金融機構的影響也表現出很大差異性。”蘇寧金融研究院副院長薛洪言分析稱,從借款人角度看,相對優質的公司白領所受影響較小。相應的,銀行消費貸的逾期壓力也小。事實上,疫情之后,很多銀行反而通過利率優惠、臨時提額等措施加大了對這部分客群的爭奪力度。藍領群體收入多是“底薪+提成”模式,受疫情影響較大,所以大部分消費金融公司小貸公司的消費貸產品逾期壓力也大,多數公司采取提高準入門檻、加大催收力度的方式應對疫情沖擊。

關于疫情帶來的挑戰,趙國慶坦言,從風控角度,必然導致整個行業會有更為嚴格的審批,更為嚴格的準入。從用戶角度來說,一定會導致客群上移的出現,倒逼整個金融服務向風險承擔能力更強、定價更低的用戶遷徙。

薛洪言預計,對整個行業而言,與逾期攀升相伴而來的還有借款需求下降。疫情之后,普通借款人心態會發生改變,個人財務規劃上偏保守,新增借款需求下降,甚至會主動降杠桿;依線下消費場景、線下面簽的消費分期產品,也面臨需求斷流。對一些消費金融機構而言,資金來源也成為問題。

“在此背景下,行業會進一步分化,風控能力、口碑較好、定價合理的消費金融產品相對受益,多數消費金融機構會在2019年強監管影響的基礎之上繼續萎縮下去,新一輪洗牌已經開始了。”薛洪言說道。

趙國慶則認為,疫情帶來的影響都是短期、階段性的,中國消費金融行業長期的利好不會因為疫情而改變。“長期來看,中國一定能很好地控制住疫情,消費對經濟起拉動作用的基本面不會改變。另外,用戶改善生活品質,提升消費品質的需求沒有改變,在疫情結束后,下半年就會得到很好地修復。擁有閉環能力的金融機構可能會在逆境中得到更為快速的修復,但是沒有閉環能力的公司,需要更長的時間。”

在度小滿金融相關負責人看來,疫情對金融科技來說是一次大考,也是一個機會。“我們認為,今年金融科技有三個趨勢是不會變的。第一,合規的大數據風控有更大市場空間;第二,疫情更堅定了金融全流程線上化的趨勢。從這次疫情可以看出,線上展業機構受影響最小;第三,越來越多的銀行今年開始有專項資金做區塊鏈項目區塊鏈在金融領域的應用將迎來確定性機會。”

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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