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消金持牌軍“戰疫”:線下場景掛零 線上難題如何破

來源:北京商報| 作者:孟凡霞 劉四紅| 2020-02-06 17:12:54| 687人閱讀| 0條評論
摘要
短期看,疫情勢必會對較為依賴場景運營的消費金融企業帶來一定的不利影響,但線上場景同步擴容,也將沖抵一部分線下場景的消極影響。而在這一場消費金融持牌軍的疫情“抗擊”戰中,將更考驗機構的科技實力。

“毫無疑問,疫情對消費金融行業影響是巨大的,除了業務和經營層面,更多的是風險控制和管理能力的挑戰。” 多位持牌消費金融行業高管與北京商報記者談起此次疫情影響時直言道。

隨著新型冠狀病毒感染肺炎疫情蔓延,多家餐飲、旅游、零售等多個行業受困,而與場景緊密相關的消費金融行業,也受到疫情的沖擊,線下場景幾乎全面停滯。皮之不存,毛將焉附。短期看,疫情勢必會對較為依賴場景運營的消費金融企業帶來一定的不利影響,但線上場景同步擴容,也將沖抵一部分線下場景的消極影響。而在這一場消費金融持牌軍的疫情“抗擊”戰中,將更考驗機構的科技實力。

線下場景:部分全面停滯

當前,疫情給消費行業帶來了連環性的重擊。李剛(化名)是云南一家旅行公司的業務負責人,談及此次疫情造成的影響,他連嘆了三聲氣。為迎接旅游旺季,他所在的公司通過銀行貸款等金融渠道投入了巨額成本,包括前期宣傳、交通酒店預付費用等,本來想大干一番,沒想到迎來的卻是毀滅性的打擊。據他所述,“目前,公司勸返客戶導致的違約金、酒店交通預付費用、員工工資再加上房租,支付金額已達上千萬元,從目前情況來看,還有一大波賠償金額在路上。”

李剛公司并非孤例,事實上,對于大多數旅游公司來說,眼下要扛過這一難關已是十分艱難。在目前整個旅游業停滯狀態下,一大片旅行社倒下、一大波從業人員失業。有從業者無奈道:“我們現在只有一個工作可做,就是申請注銷手續。”

疫情之下,線下零售行業同樣難熬。北京商報記者試圖聯系采訪多個手機分期零售店,但大部分店鋪大門緊閉,而撥打電話也無法聯系上業務人員。其中,一長期從業數碼分期推廣的業務員向北京商報記者直言,受疫情影響,目前已經不干這行,打算另謀生路。

線下場景的巨變,給消費金融行業帶來的影響也是可預見性的。一位不愿具名的持牌消費金融行業高管也坦言,目前其公司線下分期業務已處于停滯狀態,公司目前唯一能做的就只有協調溝通好存量業務。如教育培訓等場景涉及到線下聚集化,現在均無法開展,只能維持原有狀態。目前,對于這類線下業務,公司也在與相應機構做緊密溝通與協調,并嘗試往線上轉移。

馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶在接受北京商報記者采訪時同樣指出,“從短期來看,消費整體處于疲弱狀態,在此次疫情中,線下實體消費如餐飲、旅行、食品零售等均受到影響,大家沒有消費動力時,因此機構的線下消費金融交易額毫無疑問會出現下降。”

而除了線下場景被抑制外,疫情對消費金融產業鏈中的貸后管理、風險控制帶來的影響也不可忽視。趙國慶直言,催收和電話客服是消費金融機構業務的重要組成,也是金融服務不可或缺的部分,但催收和客戶服務人員的勞動密集性也是疫情防御的隱患所在,受疫情影響的工作人員無法從全國各地趕回職場時,無疑會給催收行業帶來相當大的負面影響。

消費金融產業鏈環環相扣。疫情籠罩下,借款人還款便利性受到影響,一系列貸后管理措施受限,再加上借款人收入、負債和預期等因素,不排除部分借款人借此機會逃廢債,從而整體推高了整個行業的不良率

事實上,對于線下業務無法開展、貸后管理遭受考驗、行業不良率上行等情況,多家消費金融行業持牌軍都感同身受。中郵消費金融相關負責人在接受北京商報記者采訪時也直言,此次疫情給消費金融機構會帶來的挑戰,除了業務和經營層面,更多的是風險控制和管理能力的挑戰。短期來看,疫情勢必會對較為依賴場景運營的消費金融企業帶來一定的不利影響。

不得不說,此次疫情對消費金融行業整體均帶來了較大的考驗。但由于每家消費金融機構線上線下業務側重點不一樣,因此受到的影響不盡相同。清華大學中國經濟思想與實踐研究院研究員徐翔在接受北京商報記者采訪時指出,此次疫情對于依賴線下場景的消費金融服務,帶來的負面沖擊應該是我國消費金融市場發展以來最大的一次。對于線上場景的影響主要是和消費內容有關,總體上也是負面影響居多。可以預測,此次疫情有可能淘汰掉一部分依賴線下場景的非正規平臺,而對于持牌消費金融機構的影響則主要是貸款余額的縮水和經營成本的上升。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮則分析,從存量業務來看,可能會存在特定人群的逾期還款;而從新增業務來看,機構或將收緊貸前風控。其中,最大的沖擊還是場景這塊。疫情利好的是“宅經濟”,人們不外出,場景消費的需求自然會下降;而從經營來看,消金機構員工的正常出勤時間也會受到相應影響。

轉移線上:隱私、安全等保障成挑戰

值得關注的是,疫情籠罩下的線下場景受沖擊后,消費金融行業對線上業務也寄予了更高的期待。多位接受北京商報記者采訪的業內人士一致指出,此次疫情對消費金融行業的影響是暫時的,盡管線下業務受限,但線上業務仍可能保持一定增長,從長期來看,消費金融行業的發展趨勢不會改變。

王林(化名)是一名消費金融行業從業者,從疫情爆發至今,他一直都緊密關注疫情最新動態,也心系著此次疫情對行業的影響。王林告訴北京商報記者,今年本計劃大做一番業務,也想著趕緊返崗,買票都買了好幾次,買了又退退了又買,但現在仍舊被困在老家,一切工作都是通過線上。據了解,目前其公司正在計劃如何將線下業務往線上遷移,除了業務線側重線上外,辦公、交流、協調一切都是通過線上進行。

事實上,除了王林所在公司外,還有一不愿具名的持牌消費金融高層向北京商報記者透露,“當前,我們公司已開始充分發揮線上的功能和作用,因不能聚集辦公,所以充分利用線上互聯網、云功能等開展業務。在以疫情防控為主要任務的基礎上,把存量業務做好,并協調好機構對接、貸后手段、風控措施等一系列工作。”

北京商報記者了解到,目前,包括馬上消費金融、中郵消費金融、晉商消費金融、海爾消費金融等多家持牌消費金融公司已啟動線上化辦公策略,其中不乏機構采取遠程辦公、網絡辦公方式開展業務工作,以視頻會議、電話形式組織各類工作會議;也有機構創新性啟動“云呼叫中心”辦公機制,實現公司客服及貸后管理人員在家實時為客戶提供服務。

此外,針對此次疫情,除了向疫情地區啟動多輪捐助、提供保障措施、減低受疫情影響客戶還款壓力外,為應對貸后管理遭受考驗、行業不良率上行等行業情況,已有多家消費金融持牌軍多措并舉,打響了一場消費金融行業的疫情對抗戰,其中不乏創新性啟動云呼叫中心、智慧辦公等模式。

不過,許多機構在試水線上展業辦公的過程中,也發現了一些難點。北京商報記者多方了解到,通過線上辦公如何保證員工行為,保障員工隱私安全、網絡安全,以及自身科技實力能否跟上,都是一系列需要解決的問題。據悉,目前全國各行業都在試水線上辦公,不少軟件都呈現崩潰狀態,甚至還有企業遭到了網絡病毒攻擊。

對此,馬上消費金融方面稱,目前已開啟遠程智慧辦公模式,一方面可抵御外界黑客攻擊、并將員工所能接觸到的客戶信息做了有效屏蔽處理,防止用戶信息泄露,保證信息安全。另一方面可通過智能質檢識別員工可疑行為,做到實時監控員工行為,兼顧客戶服務與疫情防控。

“隨著線上場景的同步擴容和行業的一些有效線上化舉措,將沖抵一部分線下場景的消極影響,加之國家在疫情控制和經濟扶持方面的系列舉措,因此我對于消費金融行業未來的總體趨勢仍為看好。”前述中郵消費金融相關負責人對北京商報記者如是稱。

盡管受疫情影響,但消費金融從業者信心不減,且對行業發展仍普遍呈樂觀態度。趙國慶同樣指出:“盡管目前消費整體處疲弱狀態,但疫情對消費金融行業的影響是短期、階段性的。從長期來看,消費金融行業的發展趨勢不會改變,且交易會逐漸由線下往線上遷徙,線上仍可能保持一定增長。”

破局關鍵:提升科技實力

在疫情帶來的考驗與機遇雙重影響之下,科技力量正成為保障金融行業高效運轉的重要支撐。作為金融機構,如何在疫情防控關鍵時期,一邊防控疫情一邊創造價值,也成為消費金融行業重點關注的問題。

業內一致認為,行業長期利好情況下,有閉環能力、科技實力強的金融機構將在逆境中得到更快修復,而一部分盈利能力較差、依賴線下場景的機構,則將受此次疫情影響,在整體行業發展中掉隊。

在蘇筱芮看來,疫情防控關鍵檔口,機構主要還是存量業務的貸中、貸后問題。目前,多家銀行、信用卡中心已采取疫情期間針對特定人群暫停催收、費率優惠等手段措施。從機構角度,應當識別這些合理需求,對于確實存在特定困難的,給予人道援助以渡過難關;而對于企圖渾水摸魚的,應當采取相應手段提早預警和識別。

徐翔則指出,消費金融機構首先應該嚴格按照國家規定開展防疫,盡可能在線上完成各項工作,加快實現消費金融各項服務流程的數字化和網絡化,提升數字化運營能力,保證房貸、風控、收貸的各個環節能夠在出現此類情況時能夠在線上完成;其次應該提升風險控制能力,尤其要提升對于突發性系統性風險事件的應對能力;再者是應該充分意識到企業的社會責任,在力所能及的范圍內通過延時還款、社會捐贈等渠道幫助國家、政府抗擊疫情,回饋社會。

也有多位從業人士預測,經過此次疫情后,消費金融行業互聯網消費場景將會更加凸顯,機構的線上業務能力和科技探索也會得到更高的重視,今后消費金融行業均會加強自身的線下抗風險能力,相信各家機構也會根據自身業務特點,給出相應特色化的措施。

正如前述中郵消費金融相關負責人稱,“接下來,更多的是考驗企業科技實力,以科技與人工智能手段加持的多元化發展優勢在本次疫情中會得以充分體現。機構如何在疫情期間確保基本設施的穩定運營,最大限度保障客戶的權益將成為制勝關鍵。”

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